保單借款 金管會籲注意三事項

作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年1月6日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

為應民眾於農曆春節前後結婚、換車、購屋或出遊等資金周轉需求，國內多家壽險公司均有各式優惠利率的保單借款，提供保戶籌措短期資金需求的管道，金管會最近特別提醒保戶，保單借款為資金周轉管道之一，但申請前仍應詳細閱讀保險單借款約定書，並應充分了解相關資訊。

遇到資金需求時，除了向銀行申請信貸，愈來愈多民眾可能用保單借款，金管會提醒民眾要注意三大事項，避免事後發生相關保險爭議時，讓自身權益受到損害。

第一是「借款利率」，金管會表示，保險單借款利率是由各公司衡酌保單成本、保險商品特性及類別、資金運用效率、市場利率等因素決定，所以各公司皆不同，消費者可至壽險公會網站上的「各壽險公司保單借款利率一覽表」先行瞭解，再多方比較。

第二是「保險契約效力」，金管會指出，使用保單借款後，一旦短期內不會償還，記得要先定期繳交保單借款利息，以避免保單借款本息超過保單價值準備金，或保單帳戶價值，否則可能會影響到保單的契約效力，而無法享有保障。

第三是「保險理賠金額將扣除借款本息」，根據「人壽保險單示範條款」規定，保險公司給付各項保險金、解約金、返還保單價值準備金或退還所繳保費時，如果要保人有欠繳保險費，或保險單借款未還清，保險公司可以先抵銷欠款及扣除應付利息後，再給付剩餘金額，也就是保障金額會相對減少。

金管會強調，保險單借款雖具有隨借隨還的便利性，但保戶於申請前仍應瞭解各項規定，並在借款期間，隨時注意還本、繳息狀況及保單效力，才能維護自身權益。

掌握三要素 退休有保障

作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年10月13日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

今（13）日是一年一度重陽節，根據內政部統計指出，截至今年7月，國內65歲以上的老年人數，已達264.5萬人，占總人口比11.33％，面對邁入高齡化的未來，保險業者提醒，民眾要及早做好住院醫療、殘障安養和生活津貼等三方面的完善規畫，才能避免因年齡越長，合適的險種卻越少，保費也越貴的窘境。

面對老年生活，醫療需求產生的費用，是退休生活的一大隱憂，健保目前所推行的DRGs同病同酬支付制度，限縮僅能提供基本的照護和保障，若要有較好的療養環境，以及健保不給付的用藥、和器材等都需要自費。

錠嵂保經表示，醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規畫，依經濟能力選擇終身型及定期型醫療險，讓日額型給付和實支實付型給付合併搭配，減輕住院時的經濟負擔。

除了住院的醫療費用，由於機能的退化，重大疾病險長期照護可能衍生的醫療和照護費用也應納入考量。

新光人壽指出，政府雖然日漸重視長期醫療照護機制，但目前長期照護的認定模糊及照護機構品質不一，導致普及率不佳，在機制尚未醞釀成熟前，民眾可以將長期照護險或具殘廢生活扶助金的險種加入規畫，讓老年醫療照護規畫更為完善。

另外，想要享受樂齡生活，就必須確保卸下工作後，無需再為日常生活開銷憂慮，特別是近期勞保退休金議題備受矚目，許多人開始試算需準備多少的退休金，才足以面對退休後的生活開銷。

錠嵂保經建議，民眾應先尋求專業人員的協助，計算出理想退休生活的資金缺口，再根據數值，透過商業保險，例如年金保險、儲蓄險、終身增值型壽險、投資型保險或近期最受注目的外幣保單等，依據個人經濟負擔能力和風險承擔能力做合宜的財務規畫。

新光人壽強調，國人平均餘命延長，若是年輕時受限於經濟條件或保險觀念不足，無法及早為退休生活做規畫而處於屆退或已退休族群，不妨考慮即期年金保險，雖然費用較高，但躉繳保費後可馬上按年領取年金，活越久領越多，對於退休生活後的財務補貼，是一筆不小的幫助。

沒錢繳保費？4招留保障

中央社 – 2013年10月13日 上午9:21

（中央社記者田裕斌台北13日電）失業率攀升，讓保費壓力太大的民眾動了保單解約念頭，不過，中國信託人壽建議，保單中途解約弊多於利，有其他調整保單的方法可以保有保障。

中信人壽發言人卓長興建議，保戶若以長期考量，希望減輕保費的負擔，可以利用下列的方式繼續擁有保障，包括變更為「減額繳清保險」、「展期定期保險」、減少基本保額及變更繳費期別4招。

其中，要保人可以用已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的金額，作為一次繳清的躉繳保費，未來不必繼續繳費而該契約仍然有效，在保險金額降低下，保險範圍與原契約相同。

變更為「展期定期保險」則是以已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的金額，作為一次繳清的躉繳保險費，改為僅有「身故保險金或喪葬費用保險金」或「完全殘廢保險金」給付項目的展期定期保險。

否則，保戶也可以在契約有效期間內，可以申請減少基本保險金額，來降低應繳保險費，不過需注意，減額後的基本保險金額，不得低於該商品最低承保金額；或是由一次性的年繳改為半年繳、季繳或月繳，降低在特定時間內的應繳保費金額。

此外，如果只是一時周轉不靈而繳不出保費，則可以透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔，如果沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可供墊繳的保單，則可以辦理停效，停效的2年內，保戶都可以依保單條款約定向保險公司申辦保單復效。

保戶也可以利用保單借款，在「保單價值準備金」範圍內，向保險公司借款繳交保費及做一時周轉之用，但是還款期限到時，應將本息還清，否則若借款本息超過「保單價值準備金」，保單依然會停效。

中信人壽表示，保單中途解約會衍生包括損失保險費、未來投保保險費提高、無法以同樣條件投保及保險空窗期的問題。卓長興建議，民眾在繳不出續年度保費時，應先與所投保的保險公司客服中心聯絡，詢問該商品保單條款關於契約變更項目的權益後，再作決定。

卓長興強調，在經濟狀況不佳的情形下，擁有保險的保障其實才是最重要的，應盡力保留原有的保單，若不得已的情形下必須將保單解約，也應該優先考量保留意外險及醫療險等基本保障，以免經濟缺口因風險而擴大。1021013

好慘！只有5成上班族拿年終獎金 還分一半包紅包

好慘！只有5成上班族拿年終獎金　還分一半包紅包

記者朱璟柔／台北報導

求職網在年後進行「上班族年終獎金」調查，結果顯示有49.3%的人沒有領到年終獎金，有一半(50.7%)的人領到了年終獎金，更有高達83.2%的人對獎金不滿意；尤其調查顯示，包紅包的花費，佔了平均年終的42%，接近一半的獎金要撥出來發壓歲錢，確實也造成不小的壓力。

有拿到年終獎金的上班族，對於年終獎金的金額整體來說是感到失望，不滿意年終獎金的占比為83.2%居多數，僅僅不到兩成(16.8%)的人，對於今年的年終獎金的數字是感到滿意。在年終獎金的數字上，根據yes123求職網調查結果發現，今年平均領的年終為34,377元，拿到5,000元以上到10,000元之間年終獎金的人最多，占比為一成(10.8%)，其次是3,000元以內和15,000以上到20,000之間並列第二均為9.8%。由此也看出今年企業發的年終獎金整體來說都不高。

今年上班族有將近一半沒領到年終，在數字上又有八成以上不滿意，面對過年時的紅包支出，29.7%的上班族今年紅包預算比去年縮水，46.4%的上班族今年的紅包預算和去年一樣，23.9%的上班族在紅包預算上則比去年增加，也看出在2012年的景氣寒冬下，也衝擊到了上班族包紅包的預算。(每年小孩最期待、大人最心痛的就是發紅包啊。圖／記者王文萱攝)

上班族過年喜慶包紅包，不論是父母、小孩通通要給，才算禮數周到，過年期間包出的紅包金額，最多人在紅包上的支出為5,000以上到10,000之間，佔16.4%，其次10,000以上到15,000之間的佔了14.2%，紅包支出在3,000元以內的佔了12.8%排名第三，平均紅包支出的金額為14,773元，若以平均年終為34,377來看，包紅包的花費，佔了平均年終的42%，接近一半的獎金要撥出來發壓歲錢，確實也造成不小的壓力。

原文網址: 好慘！只有5成上班族拿年終獎金　還分一半包紅包 | ETtoday消費新聞 | ETtoday 新聞雲 http://www.ettoday.net/news/20130223/166972.htm#ixzz2Lm0iixtT
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高齡化、少子化衝擊 4成5民眾認為退休後靠自己最實在

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作者： 鉅亨網記者郭幸宜　台北 | 鉅亨網 – 2012年11月26日 下午8:01

目前全球人口結構正朝高齡化、少子化邁進，尤其以東亞新興國家人口迅速老年化態勢最為明顯。根據「CSIS(國際戰略研究中心)東亞退休」針對中國、香港、馬來西亞、新加坡、韓國及台灣等6大國家、地區調查發現，45%的台灣受訪者認為，退休生活靠自己最實在，36%則欲倚靠政府，僅7%將希望寄託在子女或家人身上。

而近來引發喧然大波的年金議題，引來社會高度關注。調查指出，82%的台灣在職受訪者期待未來能收到勞保年金的福利，但同時也有高達40%的退休受訪者反應，尚未收到勞保年金的福利。

至於退休後的收入所得，其中51%的退休者反應其收入較退休前還少，只有3%的退休受訪者樂觀認為，退休後收入將比退休前收入還多。反觀年輕族群則對國家的養老體系缺乏信心，在台灣20-39歲人群中，約有10-15%的受訪者並不指望未來可從年金體系中獲得收入，甚至擔憂隨著人口老化及繳費者相對收益者比例下降，導致養老福利日漸縮水。

保誠人壽歸納調查結果指出，目前台灣家庭贍養力度下降，也就是多數的在職者，並不期望未來可從大家庭中獲得退休後的收入資助；而隨著家庭已不足以支援退休收入成趨勢後，民眾在退休後勢必就得倚靠個人透過理財規畫以滿足退休後的收入來源

成9台灣人計畫儲蓄理財 平均月存23%薪水

〈理財〉調查：7成9台灣人計畫儲蓄理財 平均月存23%薪水

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作者： 鉅亨網記者郭幸宜　台北 | 鉅亨網 – 2012年11月25日 上午11:31

景氣差，投資難操作，連帶影響民眾理財態度轉趨保守。根據萬事達卡針對兩岸三地的民眾進行金錢管理趨勢調查發現，台灣約有79%的受訪者，計畫在未來6個月維持相同或更多的儲蓄金額，至於中國和香港也分別有78%、71%的受訪者傾向以儲蓄為主的理財方式。

調查進一步指出，台灣民眾計畫在未來6個月內將23%收入所得用來儲蓄，至於中國與香港受訪者，其收入儲蓄比例則分別為26%與21%。

儘管偏愛計畫以儲蓄的方式理財，但兩岸安地探究民眾儲蓄的動機可是不盡相同。其中，51%的台灣民眾儲蓄目的是為了退休而準備，其次則是用於投資(50%)，或購買、裝修房屋(43%)等用途，反觀59%的中國民眾存錢的主要目的則是為了累積投資資金而準備。

在理財能力方面，95%的中國民眾對自己的理財能力深具信心，高於台灣(92%)、香港(88%)。此外，台灣民眾在投資決策上普遍有極高的參與度，有77%受訪者表示會固定關注投資動態，另有81%的受訪者表示在購買金融商品前會先比較商品資訊，其中又以30歲到64歲間的台灣受訪者對投資較有概念。

上班族理財 態度偏保守

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中央社 – 2012年10月24日 下午12:36

（中央社記者吳靜君台北24日電）調查顯示，有55.4%受訪的上班族投資理財沒有獲利，且上班族理財態度偏保守型，喜歡把錢存銀行、投資保險等。

yes123求職網公布「上班族理財報告」，瞭解上班族投資理財情形。

報告表示，在理財方式中，保守型的投資還是投資人的最愛。可複選的情形下，有50.7%受訪上班族選擇把錢存在銀行，有38.8%的上班族會買保險，28%投資基金，22.9%買債券，22.6%買股票。

yes123求職網表示，不論活存還是定存，利率都不高，卻是民眾最常使用的投資理財工具。而存銀行及保險是相對風險較低，顯示在不景氣的年代，上班族投資理財願意承受風險的能力降低，態度也偏向保守。

yes123求職網自今年10月15日到10月18日，以網路問卷方式進行抽樣調查，有效問卷共1055份，信心水準95%下，誤差值為正負3.02個百分點。1011024

三大退休基金 恐撐不了30年

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作者： 鄭閔聲╱台北報導 | 中時電子報 – 2012年9月30日 上午5:30

中國時報【鄭閔聲╱台北報導】

勞退基金財務缺口日益惡化，卅年內可能全數破產！立法院預算評估報告指出，勞保、退撫、國保三大退休保險基金財務缺口總額已逾八兆元，且正持續惡化當中；未來台灣即將邁入高齡化社會，退休保險制度若仍維持現在「高給付、低費率」設計，將導致收支不平衡及負債世代移轉問題日益嚴重，影響基金永續經營。

預算評估報告指出，三大退休基金皆有責任準備提存金額不足的狀況，其中以勞保基金最為嚴重。勞保普通事故、老年、失能及死亡之給付估算現值約為六兆八千五百餘億元，但目前提存責任準備只有五千三百億元，占總額的八％，財務缺口高達六兆三千萬元。

負責提撥政務官及軍公教退休金的退撫基金財務缺口也近八成，金額高達一兆九千億元。各種身分退休基金提存比例為政務人員八％、公務人員廿六％、教育人員十八％、軍職人員十％。國保基金精算之未來淨保險給付現值約二七九九億元，未提存準備約一三五七億元，安全準備提存比例也僅五十一％。

報告認為，三大退休基金的最適費率與現行費率差距過大，導致財務收支難以平衡。例如勞保基金最適費率為廿三.八四％，但現行費率僅七.五％，即使依機制定期調整，法定費率上限也只有十二％，國保及退撫基金也有類似問題。預算評估報告預測，若收支方式未有制度面改善，公務人員基金及勞保基金恐將於民國一百廿年破產，而國保基金亦恐於一百卅五年破產。

低利率當道 上班族投資REITs 長抱就對了！

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作者： 鉅亨網記者郭幸宜　台北 | 鉅亨網 – 2012年9月18日 下午1:50

房價驚驚漲，讓買屋成了遙不可及的夢想，更遑論投資房地產累積資產。不過，投信業者表示，一般上班族還是有機會以定期定額的方式，投資REITs(不動產證券化商品)基金，加入投資不動產的行列，利用時間複利與累積財富。

根據投信投顧公會最新統計，以持有一年REITs基金來看，21檔基金平均報酬率為10.4%，若時間拉長至二年，則平均報酬率可望攀升至11.66%，持有三年的平均報酬率攀升至18.67%，比起持有二年足足多了約6成報酬率，顯示投資時間越長，其投報率就越可觀。

投信業者分析，目前REITs殖利率普遍在3-4%以上，高於美國10年期公債殖利率，預估在可REITs可望隨美國房市復甦，進一步拉抬REITs的投資價值。

富邦投信表示，在目前低利率當道的情況下，使得具高殖利率優勢的REITs投資價值顯得更加迷人。統計今(2012)年以來，以新加坡REITs漲幅高達30%，表現最為亮眼，美國也有27%，其他像是澳洲、日本的REITs漲幅分別也有20%、16%。

富邦投信全球不動產經理人徐翊達分析，整體而言，美國REITs營運收益率(FFO)今年及明(2013)年成長性仍可維持7-8%左右，且和其他固定收益產品相較，其Cap rate(收益資本化率)5.8%與10年債利差始終維持在300-400bps，與2000年前後情況相似，且經過本波上揚後目前殖利率仍有3.4%，利差也接近200bps，高於歷史平均利差110bps。

至於表現最好的新加坡，徐翊達則說，今年REITs大漲之後，推升殖利率由7.94%壓縮到6.51%，不過因但新加坡10年期政府公債殖利率也從1.63也下滑到1.33%，因此估算其利差仍高達518bps，遠高於歷史平均的380bps(排除2008年)。

台新北美收益資產證券化基金經理人林瑞瑤認為，REITs基金波動度較純股票型基金穩健，本來就適合長期持有，且在全球低利率時代下，所刺激的房市買氣效應亦需長線才會浮現，又加上REITs本身每年至少3%-4%的配息，讓基金淨值得以累積向上，因此才能讓REITs基金長期持有的效益發揮。

展望後市，林瑞瑤指出，美國REITs第2季財報高達48%，表現超乎預期，同時有30%符合預期，僅有22%不符合預期，且財報不符合預期的比率為2006年第4季以來新低的水準。在企業獲利創佳績，且新屋及成屋庫存去化天數降至近一年低檔水準下，反映北美REITs下半年上攻行情可期。

上班族51.9%是月光族 6成每天花費不到200元

調查：上班族51.9%是月光族 6成每天花費不到200元

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作者： 鉅亨網記者郭幸宜　台北 | 鉅亨網 – 2012年9月17日 下午1:15

物價狂漲，讓薪水始終不動如山的上班族荷包跟著縮水！根據求職網站最新調查顯示，51%的受訪者屬於每個月薪水花光光的「月光族」，更有51.9%的上班族有負債壓力，不僅沒錢可理財，反倒得為理債傷透腦筋。

由於薪水每月幾乎都見底，因此讓上班族每日花費預算也跟著縮減。調查顯示，17%的人一天花費控制在百元以內；42%受訪者每日花費101-200元，59.4%每日花費則在200元以下。

月光族除了衝擊消費意願外，同時也影響了民眾的人生規畫。87.1%的上班族坦言，因為收入不豐，根本不敢生小孩，僅12%的人願意承受這甜蜜的負荷。

而上班族也自行評估，在單身的情況下，34.6%的民眾認為在台北生活，其月收入要至少需5萬元才夠用，31%、12.4%則分別認為要4萬元、6萬元才夠用，僅6.7%認為每月只要3萬元就夠用。yes123求職網指出，綜觀目前大學畢業生平均起薪約2萬5來看，職場新鮮人想在台北謀生可以說是「大不易」。

此外，艱難的就業環境也讓「存第一桶金」成了難以突破的關卡。根據調查，91.1%的上班族認為欲存到100萬元十分困難，只有8.9%樂觀表示，存第一桶金很簡單。進一步探究可發現，47.3%的上班族評估，以目前的薪資水平來看，至少得花10年才能存到100萬現金。

yes123求職網的公關副理黃玉齡指出，高物價以及高房價，讓上班族負擔跟著增加，加上這幾年薪資調漲幅度、速度已不若以往，因此上班族薪水可說相對貶值的，存款能力自然也跟著下降。

物價漲薪水不漲 上班族壓力大

中央社 – 2012年9月11日 下午12:06

（中央社記者吳靜君台北11日電）根據一項調查顯示，台灣有59%的上班族今年感受到的壓力比去年高，相較於全球平均48%，高出1成以上。

調查指出，台灣上班族認為今年壓力較大的原因來自物價飆升，包含油、電費用、菜價等，但薪資水平遲遲無所成長，讓台灣上班族備感壓力。

英國創新辦公空間解決方案供應商雷格斯(Regus)針對全球1萬6000位職場人士，進行壓力調查，並且在今天公布。

調查發現，有59%的台灣上班族認為，今年承受的壓力比去年更大，且比全球總平均48%還高出1成以上。

雷格斯指出，台灣上班族除了職場、財務上的壓力大外，家庭因素(包含配偶及小孩)也是感受到壓力的來源之一。1010911

年平均收入「負3萬」 159萬戶家庭好窮

1年平均收入「負3萬」　159萬戶家庭好窮

【廣宣】防曬不防熱 型男也崩壞！

生活中心／綜合報導　

近年來物價飆漲，民眾荷包沒漲反而縮水！行政院主計處近日公布「100年家庭收支調查」，發現國內796萬戶家庭中，有159萬戶所得約29萬6千元，平均消費卻達32萬6千元，平均每戶透支近3萬元。

主計處17日公布「100年家庭收支調查」結果顯示，去年國內家庭總戶數約796萬戶，100年每戶家庭所得平均數約90萬元，較99年增2.1％，經抽樣由所得排序分配，從低至高分等成5等份，最高20%家庭去年可支配所得為182萬7千元，最低20%家庭每戶僅29萬6千元。

然而因物價上漲，消費支出大幅增加，最高20%戶家庭平均消費支出122萬元，平均一年存約60萬元，最低20%家庭(約159萬戶)平均消費32萬元，較前年增加5.4%，平均一年透支近3萬元。

▲國內有159萬戶所得約29萬6千元，平均消費卻達32萬6千元，平均每戶透支近3萬元。(圖／本報資料照)

主計總處官員接受媒體採訪時表示，低所得家庭「負儲蓄」的狀況是由於部分家庭的經濟戶長，半數為65歲以上，多是靠往年儲蓄及退休金過活的人，但確實有家庭收入較低，生活困難，政府已透過福利措施補助。

此外，據主計總處調查，5等份的「原始所得」差距為7.75倍，透過社福津貼補助低收入戶，並對高所得者課徵較高額的稅金，才讓貧富差距縮小至6.17倍，原始所得差距的7.75倍，是史上第2高，差距最高的為2009年，當時受到金融海嘯影響，貧富差距高達8.22倍。

主計總處表示，調查結果顯示，福措施縮減所得差距1.43倍，而賦稅的課徵也縮減了0.16倍，表示在政府採取對策下，國內所得分配差距已日趨穩定。

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