掌握三要素 退休有保障

作者： 記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2013年10月13日 上午5:30

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

今（13）日是一年一度重陽節，根據內政部統計指出，截至今年7月，國內65歲以上的老年人數，已達264.5萬人，占總人口比11.33％，面對邁入高齡化的未來，保險業者提醒，民眾要及早做好住院醫療、殘障安養和生活津貼等三方面的完善規畫，才能避免因年齡越長，合適的險種卻越少，保費也越貴的窘境。

面對老年生活，醫療需求產生的費用，是退休生活的一大隱憂，健保目前所推行的DRGs同病同酬支付制度，限縮僅能提供基本的照護和保障，若要有較好的療養環境，以及健保不給付的用藥、和器材等都需要自費。

錠嵂保經表示，醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規畫，依經濟能力選擇終身型及定期型醫療險，讓日額型給付和實支實付型給付合併搭配，減輕住院時的經濟負擔。

除了住院的醫療費用，由於機能的退化，重大疾病險長期照護可能衍生的醫療和照護費用也應納入考量。

新光人壽指出，政府雖然日漸重視長期醫療照護機制，但目前長期照護的認定模糊及照護機構品質不一，導致普及率不佳，在機制尚未醞釀成熟前，民眾可以將長期照護險或具殘廢生活扶助金的險種加入規畫，讓老年醫療照護規畫更為完善。

另外，想要享受樂齡生活，就必須確保卸下工作後，無需再為日常生活開銷憂慮，特別是近期勞保退休金議題備受矚目，許多人開始試算需準備多少的退休金，才足以面對退休後的生活開銷。

錠嵂保經建議，民眾應先尋求專業人員的協助，計算出理想退休生活的資金缺口，再根據數值，透過商業保險，例如年金保險、儲蓄險、終身增值型壽險、投資型保險或近期最受注目的外幣保單等，依據個人經濟負擔能力和風險承擔能力做合宜的財務規畫。

新光人壽強調，國人平均餘命延長，若是年輕時受限於經濟條件或保險觀念不足，無法及早為退休生活做規畫而處於屆退或已退休族群，不妨考慮即期年金保險，雖然費用較高，但躉繳保費後可馬上按年領取年金，活越久領越多，對於退休生活後的財務補貼，是一筆不小的幫助。

沒錢繳保費？4招留保障

中央社 – 2013年10月13日 上午9:21

（中央社記者田裕斌台北13日電）失業率攀升，讓保費壓力太大的民眾動了保單解約念頭，不過，中國信託人壽建議，保單中途解約弊多於利，有其他調整保單的方法可以保有保障。

中信人壽發言人卓長興建議，保戶若以長期考量，希望減輕保費的負擔，可以利用下列的方式繼續擁有保障，包括變更為「減額繳清保險」、「展期定期保險」、減少基本保額及變更繳費期別4招。

其中，要保人可以用已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的金額，作為一次繳清的躉繳保費，未來不必繼續繳費而該契約仍然有效，在保險金額降低下，保險範圍與原契約相同。

變更為「展期定期保險」則是以已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的金額，作為一次繳清的躉繳保險費，改為僅有「身故保險金或喪葬費用保險金」或「完全殘廢保險金」給付項目的展期定期保險。

否則，保戶也可以在契約有效期間內，可以申請減少基本保險金額，來降低應繳保險費，不過需注意，減額後的基本保險金額，不得低於該商品最低承保金額；或是由一次性的年繳改為半年繳、季繳或月繳，降低在特定時間內的應繳保費金額。

此外，如果只是一時周轉不靈而繳不出保費，則可以透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔，如果沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可供墊繳的保單，則可以辦理停效，停效的2年內，保戶都可以依保單條款約定向保險公司申辦保單復效。

保戶也可以利用保單借款，在「保單價值準備金」範圍內，向保險公司借款繳交保費及做一時周轉之用，但是還款期限到時，應將本息還清，否則若借款本息超過「保單價值準備金」，保單依然會停效。

中信人壽表示，保單中途解約會衍生包括損失保險費、未來投保保險費提高、無法以同樣條件投保及保險空窗期的問題。卓長興建議，民眾在繳不出續年度保費時，應先與所投保的保險公司客服中心聯絡，詢問該商品保單條款關於契約變更項目的權益後，再作決定。

卓長興強調，在經濟狀況不佳的情形下，擁有保險的保障其實才是最重要的，應盡力保留原有的保單，若不得已的情形下必須將保單解約，也應該優先考量保留意外險及醫療險等基本保障，以免經濟缺口因風險而擴大。1021013